...
Let op! Geld lenen kost geld

Bedrijfslening aanvragen

Als ondernemer is een financiële boost nooit verkeerd. Zeker als starter kun je wat financiële hulp goed gebruiken. Extra kapitaal betekent namelijk extra ruimte om te investeren en dat is één van de belangrijkste aspecten van het ondernemerschap. Redenen om geld als bedrijfslening nodig te hebben kunnen ver uiteen lopen.

Aanbieders vergelijken

Omdat er ontzettend veel keuze is uit verschillende aanbieders, is het aan te raden om deze verstrekkers met elkaar te vergelijken. Welke (online) aanbieder van bedrijfskrediet is voor jouw onderneming het beste? Er zijn verschillende aspecten waar je op kunt letten bij het onderzoek naar de best passende zakelijke lening. In de eerste plaats moet je letten op de rente en de bijkomende kosten. Naast de rente komen er namelijk ook kosten bij als administratie- en afsluitkosten. Reken al deze kostenposten bij elkaar op en je hebt een schatting van het bedrag dat je totaal kwijt bent aan de lening.

Daarnaast zijn de voorwaarden bij iedere aanbieder anders. Deze voorwaarden passen bij verschillende situaties, eisen en wensen en daarom is het voor iedere ondernemer verschillend welke voorwaarden het beste passen.

Rente vergelijken

LeenbedragRenteVergelijk
€5.000,-v.a. 4,5%Bekijk Top 5
€50.000,-v.a. 3,0%Bekijk Top 5
€100.000,-v.a. 2,8% Bekijk Top 5

De leenrentes zijn voor het laatst bijgewerkt / gecontroleerd op 20 februari 2019.

Rente is een factor die vaak over het hoofd wordt gezien bij het aanvragen en afsluiten van een lening. Toch kan deze factor extreem verschillen tussen verschillende aanbieders van bedrijfskrediet. Hierbij is het percentage niet altijd alleszeggend. Naast rente is het ook van belang dat je rekening houdt met de aflossingsvoorwaarden. De meeste aanbieders zijn transparant over hoeveel rente ze vragen. Is dit niet het geval, kun je met een aantal eenvoudige rekenmodellen voor jezelf berekenen hoeveel rente je betaalt bij een bepaald krediet en een bepaalde looptijd.

Bedrijfsvormen

Iedere zakelijke lening is anders. Veel kredietverstrekkers bieden dan ook diverse soorten zakelijke leningen aan. Een verschil in rente, voorwaarden en type krediet; voor iedere ondernemer is er wel een geschikte lening te vinden.

lening voor eenmanszaak

Eenmanszaak

Als eenmanszaak heb je vaak een andere financieringsbehoefte dan grotere bedrijven. Het kan zijn dat je investeringen moet doen voor bijvoorbeeld een auto van de zaak, inventaris of bedrijfsruimte. Daar is geld voor nodig. Of je wilt lenen met als doel groei en innovatie. Een microkrediet kan dan een oplossing zijn: je kunt een klein bedrag lenen, meestal tot 250.000 euro, waarbij je persoonlijk garant staan, maar vaak geen onderpand hebt.

VOF bedrijfslening

VOF

Een VOF heeft meestal een ruimere bezitting dan een eenmanszaak en daar hoort vaak ook een ruimere financieringsbehoefte bij. Toch kan het zijn dat je kredietbehoefte net iets te bescheiden is om vaak moeilijke gesprekken met de bank te gaan voeren. Gelukkig kunnen ook VOF’s terecht bij veel online kredietverstrekkers voor leningen tot meestal 250.000 euro. Meestal heb je daar wel één of twee personen voor nodig die garant staan en eist de kredietgever het pandrecht op je goederen als zekerheid. Het kan ook gaan om een hypothecaire lening, waarbij het vastgoed als onderpand dient.

zakelijke lening voor bv

BV

Als besloten vennootschap (BV) heb je vaak een middelgroot tot groot bedrijf, met bijbehorende bezittingen en balans. BV’s kloppen voor hun financieringsbehoefte vaak aan bij hun bank, maar dit hoeft niet. Er zijn online geldverstrekkers waar je digitaal krediet kunt aanvragen, vaak tot 1.000.000 euro. De procedure is vaak eenvoudiger dan bij een bank, omdat je alle stukken kunt inscannen en digitaal aanleveren. Bij BV’s moeten meestal de belangrijkste aandeelhouders garant staat en eist de geldverstrekker ook het pandrecht op.

debiteuren

Debiteuren

Het kan zijn dat je financieringsbehoefte erg beperkt is, maar dat je geld vooral vastzit in nog niet betaalde facturen. Dan kan het een oplossing zijn om je facturen te laten voorfinancieren. Dit wordt meestal als factoring gedaan en betekent dat je, tegen een kleine vergoeding, je hele debiteurenportefeuille – dus inclusief administratie en het dragen van risico’s – overdraagt aan een gespecialiseerd bedrijf. Dit bedrijf zal het grootste deel van de openstaande facturen direct betalen, zodat je geen dertig, zestig of negentig dagen hoeft te wachten. Dit kan een oplossing zijn om in een niet-specifieke, directe financieringsbehoefte te voldoen.

Top 5 Aanbieders

Bekijk de Top 5 Aanbieders van Zakelijke leningen in Nederland. Onafhankelijk vergelijken via Lenary.nl.

Bedrijfsfinanciering voor ZZP’ers

Waar het voor sommige ondernemers al niet eenvoudig is om aan een financiering te komen, kan het voor ZZP’ers al helemaal moeilijk zijn om een lening te krijgen voor hun onderneming. Dit omdat zij geen bedrijfspand of iets anders als onderpand kunnen bieden, worden zakelijke leningen vaak niet toegewezen aan zelfstandigen.

Omdat het aantal ZZP’ers de laatste jaren enorm is toegenomen en deze ondernemers soms ook behoefte hebben aan een financiering, bieden steeds meer kredietverstrekkers een lening aan, speciaal voor ZZP’ers. Hierbij zijn de spelregels anders dan voor andere bedrijfskredieten.

Opstartkosten

Bij het opstarten van een bedrijf komen vaak hoge opstartkosten kijken. Afhankelijk van je werkzaamheden kunnen deze kosten voor een ZZP’er meevallen. Toch voorzien een aantal mogelijkheden in deze behoefte. Onder de algemene noemer microkrediet zijn er diverse instellingen, en soms zelfs banken, bereid om een startende ZZP’er geld te lenen. In sommige gevallen loopt deze lening zelfs op tot 250.000 euro. Na de start zijn er meer mogelijkheden. Kun je aantonen dat je al een tijdje (vaak meer dan twee jaar) in bedrijf bent, met jaarcijfers of banktransacties, dan zijn er een aantal goede online verstrekkers waar je als ZZP’er kunt lenen.

Besluit Borgstelling MKB Kredieten (BBMKB)

Eén van de belangrijke redenen waarom banken niet graag flinke bedragen lenen aan startende ondernemers als ZZP’ers, is veelal het gebrek aan een onderpand. De Nederlandse overheid heeft echter voorzien in deze behoefte met een speciale regeling: het Besluit Borgstelling MKB Kredieten (BBMKB). Dit besluit is bedoeld als stimuleringsmaatregel om middel- en kleinbedrijven toch te financieren. Voor een ondernemer die geen of voldoende onderpand heeft, kan de Nederlandse Staat garant staan. Niet iedere kredietverstrekker maakt gebruik van deze regeling. Dit kun je bij de kredietverlener zelf nagaan.

Durfkapitaal

Het is ook mogelijk dat privépersonen of gespecialiseerde geldverstrekkers investeren in een onderneming. Dit kan in de vorm van zogenoemd durfkapitaal of risicokapitaal. De naam ontleent risicokapitaal aan het feit dat de geldverstrekker investeert met minder zekerheid dan een bank meestal eist, bijvoorbeeld omzetcijfers of een onderpand. Meestal doen startende ondernemers een beroep op dergelijke ‘informal investors’ uit hun netwerk, of ze zoeken een Particuliere Participatie Maatschappij op. Het internet biedt tegenwoordig veel mogelijkheden en platformen om investeerders en ondernemers bij elkaar te brengen, bijvoorbeeld in de vorm van crowdfunding.

Crowdfunding

Crowdfunding is eigenlijk een speciale vorm van durfkapitaal. Het fenomeen is ontstaan op het internet en kan in principe gebruikt worden voor alles waar geld voor nodig is. Voor investeerders in crowdfunding interessant omdat ze voor slechts een kleien inleg kunnen investeren. Daarnaast geven veel platforms een interessant rendement. Als ondernemer heeft het als voordeel dat je niet zelf de investeerders hoeft te benaderen, zolang je maar een goede propositie hebt. Bovendien zijn mensen die intekenen op jouw crowdfundingproject, meestal erg geïnteresseerd in en betrokken bij je onderneming.

Tips voor crowdfunding

Crowdfunding wordt steeds populairder als een reële manier om aan een investeringsbehoefte als ondernemer te voldoen. Ondernemers en mkb’ers profiteren hiervan, vooral bij het financieren van innovatieve projecten. Echter zijn er zoveel crowdfundingsplatforms dat de mate van succes in hoge mate wordt bepaald door de keuze voor het juiste platform. Daarom een viertal tips voor het maken van deze belangrijke keuze.

Stap 1: Kies het juiste doel

doel van lening

Wat voor gewone kredietverstrekkers erg belangrijk is, speelt bij crowdfunding zo mogelijk nog een grotere rol: waar is het krediet voor nodig? Het hangt een beetje van het platform af, maar voor het succesvol ophalen van geld via crowdfunding is het erg belangrijk dat je een helder en aansprekend doel hebt. Niet alleen helpt dit om vertrouwen te wekken bij potentiële investeerders, bij crowdfunding kun je er ook nog eens een stevige dosis interesse, goodwill en betrokkenheid mee kweken. Wees dus zo concreet mogelijk in het beschrijven van je financieringsbehoefte.

Stap 2: Kies de juiste vorm

leenvorm

Crowdfunding kan in verschillende vormen komen. Hoewel via veel online platforms voor crowdfunding krediet gebruikelijk is, kun je ook andere vormen van crowdfunding verkrijgen. Zo is het mogelijk dat, als je geld ophaalt voor een bepaald product, de geldschieters het geld niet terug hoeven. Dit kan in ruil voor een exemplaar van het product, in speciale uitvoering of met een extraatje. Het is ook mogelijk om aandelen in je bedrijf via crowdfunding uit te geven. Ten slotte zijn ook donaties mogelijk, maar deze zijn vrij zeldzaam.

Stap 3: Kies je investeerders

investeerders voor bedrijfslening

Het kan nooit kwaad om vooraf onderzoek te doen. Zo kun je vooraf zo goed mogelijk proberen te achterhalen wat voor investeerders er op een bepaald platform actief zijn en wat hun interesses zijn. Dat kan gaan om investeerders met een bepaalde interesse in branche of onderwerp, maar ook om de verwachtingen die investeerders hebben op basis van het rendement van hun investering. Als je dit goed kunt inschatten, vergroot dit de kans dat er op je project meer geïnteresseerden zullen intekenen. De meeste platforms zijn hier erg helder over, zeker de platforms die een specifieke focus op een onderwerp of branche hebben.

Stap 4: Let op kosten & voorwaarden

let op kosten

Deze tip lijkt misschien overbodig, maar de kosten zijn natuurlijk ook een belangrijke factor om mee te nemen in je keuze voor het crowdfundingsplatform. Als het ideale platform erg duur is, dan kan het misschien beter lonen om voor de tweede of zelfs derde keuze te gaan. Het kan ook zijn dat je dan betere voorwaarden krijgt.

Bedrijfslening aanvragen

Een zakelijk krediet kun je aanvragen bij vrijwel alle kredietverstrekkers. Alle grote banken die in Nederland actief zijn, verstrekken in principe leningen voor zakelijke doeleinden. Zij hanteren hierbij wel allemaal hun eigen voorwaarden. Daarom is het goed om te vergelijken; hierdoor vind je de lening met de meest gunstige condities. Het is bij het vergelijken en aanvragen van een lening niet alleen op het rentepercentage, maar ook op de andere voorwaarden waar je als bedrijf aan moet voldoen om voor een lening in aanmerking te komen. Bekijk van tevoren goed of het financieel verantwoord is om de lening aan te gaan.

Top 5 Aanbieders

Bekijk de Top 5 Aanbieders van Zakelijke leningen in Nederland. Onafhankelijk vergelijken via Lenary.nl.

Een zakelijke financiering is iets anders dan een persoonlijke lening. Als je zelfstandig ondernemer bent, dan is het vaak lastiger om geld te lenen. Je hebt immers geen vast inkomen omdat je niet in loondienst bent. Dit betekent dat de kredietverstrekker een groter risico loopt voor het tijdig en volledig aflossen van de lening. Zeker een startende ondernemer die nog niet kan bouwen op goede bedrijfsresultaten loopt vaak tegen een afwijzing voor een lening aan. Hiervoor moet meestal een ondernemersplan worden overlegd, waarin je precies uitleg wat voor bedrijf je hebt of wilt gaan starten.

Daarnaast moet je aangeven hoeveel geld je wilt lenen en waar je dit voor wilt besteden. De kredietverlener kan vervolgens een afweging maken of hij deze financiering wel of niet aandurft. Natuurlijk kun je het tegelijkertijd bij meerdere banken of kredietverstrekkers proberen. Zo verlies je minder tijd wanneer je een afwijzing krijgt. Het is daarom van belang dat je plannen duidelijk zijn en dat je bedrijf geloofwaardig is. De beste manier om een bedrijfsfinanciering te krijgen is als iemand garant wil staan die voldoende kredietwaardig is. Als je dit kunt regelen, dan zal het regelen van een zakelijk krediet tegen gunstige voorwaarden vaak een stuk gemakkelijker verlopen.

Tegenwoordig is het eenvoudig om snel een zakelijke lening af te sluiten. Dit kan nog sneller door de mogelijkheden te vergelijken via Lenary.nl. Je kunt vervolgens direct naar de door jou uitgekozen kredietverstrekker gaan omdat een zakelijk krediet aan te vragen. Dit kan in veel gevallen volledig online. Je aanvraag voor een zakelijke lening wordt vervolgens beoordeeld door een deskundige. In veel gevallen krijg je al binnen enkele dagen uitsluitsel of de lening wel op niet wordt toegekend en tegen welke voorwaarden. De voorwaarden zijn in de meeste gevallen afhankelijk van de ingeschatte kredietwaardigheid van je bedrijf. Wanneer je een onderneming hebt die al enkele jaren goed draait, zullen deze voorwaarden vaak gunstiger zijn dan wanneer je een startende ondernemer hebt of wanneer je bedrijf minder kredietwaardig is. 

Wanneer je de maandelijkse aflossingsverplichtingen niet kunt nakomen, dan is een lening afsluiten zeer onverstandig. Dit omdat je dan met een aan zekerheid grenzende waarschijnlijkheid in financiële moeilijkheden komt.

Kosten bedrijfsfinanciering

Wanneer je een financiering afsluit voor een onderneming, ga je een financiële verplichting aan, net als bij iedere andere vorm van krediet. Dat betekent eerst en vooral dat je rente moet betalen over het geleende bedrag gedurende de looptijd van de lening.

Daarnaast moet je bij de meeste geldverstrekkers ook rekening houden met administratie-, provisie- of aanvraagkosten. Soms is dit een vast bedrag, maar meestal worden deze kosten berekend als een percentage van het geleende bedrag.

Rente

De rente voor het afsluiten van een lening kan per periode erg verschillen. Momenteel ligt de rente voor het afsluiten van een lening niet erg hoog. Dit komt omdat het algemene rentepercentage dat nationale banken hanteren erg laag is. Dit is dus een gunstige ontwikkeling als je zakelijk geld lenen overweegt. De maatregel om de rente te laten dalen is juist ingesteld om de economie te stimuleren. Bedrijven kunnen op deze manier tegen gunstige condities zakelijk lenen en zo investeren in hun bedrijf. Dit is goed voor de economie en daardoor ook voor de werkgelegenheid.

In sommige gevallen is het mogelijk om invloed uit te oefenen op het rentepercentage dat je voor een zakelijk krediet moet betalen. Dat kan bijvoorbeeld als je de kredietverstrekker kent en meer producten hebt afgenomen. In dat geval zullen ze je graag als klant voor een bedrijfslening binnen willen halen. Dit kan een gunstige invloed hebben op het percentage dat je moet betalen voor deze lening. Aangezien de rente voor alle soorten leningen op dit moment al erg laag liggen, valt hier op dit moment niet veel winst mee te behalen. Het gaat dan hooguit om één of twee procentpunten. Je kunt wellicht onderhandelen over andere gunstige voorwaarden, zoals een langere looptijd. Dit zodat de maandlasten voor de aflossing lager zijn.

kosten van een zakelijke lening

Zakelijk lenen zonder bkr

Wanneer je een lening af probeert te sluiten, wordt er vaak een controle uitgevoerd op basis van de gegevens van het Bureau Krediet Registratie (BKR). Dit bureau noteert leningen en financiële verplichtingen. In het geval van een negatieve registratie bij het BKR is de kans groot dat je verzoek voor het verkrijgen van een zakelijke lening wordt afgewezen.

Sinds kort worden ook kleine financiële verplichtingen geregistreerd door het BKR, bijvoorbeeld het abonnement van een mobiele telefoon. Voor veel mensen is het hebben van een negatieve registratie de reden dat ze geen lening kunnen afsluiten. Gelukkig zijn de regels voor bedrijven anders. De gegevens van het BKR zijn in de meeste gevallen niet van belang als je een zakelijke lening wilt afsluiten. Het gaat hierbij namelijk om een krediet voor een onderneming en dit is losgekoppeld van de persoonlijke financiële verplichtingen. Om deze reden is het vaak mogelijk om geld te lenen voor een onderneming, zonder dat de toetsing van het BKR daaraan te pas komt.

BKR en ZZP

Als ZZP’er heb je meestal geen onderpand voor je bedrijfslening en sta je zelf, als privépersoon, garant voor de lening. Daarom vragen kredietverstrekkers er vaak om dat je een goede krediethistorie hebt en een negatieve BKR-registratie werkt dan in je nadeel. Maar er kunnen factoren zijn die hun beslissing toch positief beïnvloeden. Bijvoorbeeld wanneer je onderneming financieel gezond is en je dit kan aantonen met bijvoorbeeld goede omzetcijfers.

Registratie bij lening

Het BKR is in principe bedoeld voor consumenten, niet voor ondernemingen. Het doel is om de consumenten te beschermen tegen het afsluiten van te hoge kredieten die ze misschien niet meer terug kunnen betalen. Iedere consument die een vorm van krediet afsluit van meer dan 250 euro, voor langer dan een maand, wordt geregistreerd. Een zakelijk krediet wordt in de regel alleen geregistreerd bij het BKR wanneer er sprake is van een betalingsachterstand. Wanneer je dus een zakelijk krediet afsluit en altijd je betalingsverplichtingen nakomt, krijg je geen BKR-registratie voor een zakelijke lening.

Zonder jaarcijfers

In de meeste gevallen moet je als zelfstandig ondernemer de jaarcijfers van je bedrijf overleggen om een lening aan te vragen. Een kredietverstrekker wil immers de zekerheid dat je een verstrekte lening ook weer kunt terugbetalen. Hiervoor worden de jaarcijfers van je onderneming beoordeeld.

Er zijn wel mogelijkheden voor het afsluiten van een zakelijk krediet zonder jaarcijfers. Hiervoor worden echter vaak ongunstige voorwaarden gehanteerd zoals een hogere rente. Dit soort leningen worden doorgaans aangeboden door bedrijven en ondernemers die eigenlijk onvoldoende financiële middelen hebben om de lening te kunnen aflossen. Het gevolg is in veel gevallen een torenhoge schuld die alleen maar oploopt en die je uiteindelijk wellicht helemaal niet meer kunt aflossen.

Het wordt niet aangeraden om een krediet aan te gaan waarvan je redelijkerwijs kunt weten dat de aflossing probleem gaat worden. Via de website van de Kamer van Koophandel (KVK) is het mogelijk om je jaarcijfers op te vragen.

zakelijke lening zonder jaarcijfers

Risico’s zakelijke lening

Een zakelijke lening heeft doorgaans geen invloed op je privé eigendommen. Maar als je zakelijke schulden hebt die je niet meer af kunt lossen, dan zullen kredietverstrekkers uiteindelijk beslag leggen op je overige bezittingen. In dat geval kan het dus gebeuren dat je bedrijf failliet wordt verklaard. Ook loop je het risico dat er beslag wordt gelegd op je huis. Dit zorgt er voor dat je deze verplicht moet verkopen. Dit geldt ook voor andere roerende en onroerende zaken.

Ben je gehuwd of heb je een geregistreerd partnerschap? Dan kun je er wel voor kiezen om bijvoorbeeld het huis of de auto op naam van je partner te zetten. Dit blijft dan wel bij een eventueel zakelijk faillissement buiten beschouwing. Los hiervan blijft het verstandig om de financiële risico’s altijd goed af te wegen en alleen een bedrijfskrediet aan te vragen als je zeker weet dat je de schuld kunt aflossen, zonder in financiële moeilijkheden te komen.

Voorwaarden

De voorwaarden die gehanteerd worden voor het aanvragen van een zakelijke rekening, verschillen per geldverstrekker. De meeste online kredietverstrekkers hanteren wel soepelere criteria dan baken, maar er zijn toch nog een aantal algemene voorwaarden waaraan je moet voldoen om bij de meeste geldverstrekkers in aanmerking te komen. Vrijwel altijd geldt de voorwaarde dat je onderneming in Nederland gevestigd moet zijn. Ook moet je bedrijf beschikken over een registratie bij de Kamer van Koophandel (KVK). Daarnaast moet je zelf in Nederland woonachtig zijn en moet je onderneming vaak langer dan een jaar (soms twee jaar) actief zijn. Ook vereisen sommige gelschieters een minimum jaaromzet en/of een goede krediethistorie.

Garantsteller of onderpand

In het geval van geldverstrekkers van kleinere bedragen, vaak gericht op kleinere ondernemingen, zal er niet gevraagd worden om een onderpand. In plaats daarvan zullen deze kredietverstrekkers eisen dat één of meerdere privépersonen garant staan voor de financiering. Dat betekent dat, wanneer de onderneming niet in staat is het krediet terug te betalen, de schuld zal worden verhaald op die personen. Dit is ook waarom sommige kredietverstrekkers eisen dat de privépersoon die garant staat een goede krediethistorie heeft.