Kredietvormen

Een krediet vraag je aan omdat je geld nodig hebt voor het betalen van kosten. Ruwweg kun je de leningen onderverdelen in particuliere leningen en zakelijke leningen. Daarnaast kun je nog verdere onderverdelingen maken. Alle leningen kosten jou in ieder geval rente en aflossing. Wij leggen uit wat de populairste kredietvormen inhouden en wanneer je voor welke vorm van lening kiest. De verschillen zijn namelijk groot.

Persoonlijke lening

Met een persoonlijke lening betaal je een vast maandbedrag. Het is een kredietvorm waarbij je zeker weet dat je de schuld afbetaalt binnen de looptijd (vaste looptijd). Ook de rente ligt vast tijdens de looptijd. Het geleende bedrag kun je niet tussentijds verhogen. Deze soort lening wordt het meest afgesloten door particulieren. De betaalde rente kan aftrekbaar zijn. Een vereiste hiervoor is dat je het geld opgenomen hebt voor je eigen woning.

Doorlopend krediet

Het doorlopend krediet is een flexibele kredietvorm met een variabel rentetarief. De oorspronkelijke kredietlimiet geeft aan wat je maximaal kunt lenen. Terugbetaalde bedragen kun je weer opnemen tot de kredietlimiet. Hier kunnen kredietverstrekkers wel beperkingen in opleggen. Voor een doorlopend krediet betaal je gemiddeld een hoge rente als je het vergelijkt met een persoonlijke lening.

WOZ krediet

Dit is een lening voor huiseigenaren met overwaarde in de woning. Voor de hoogte van de maximale lening is de WOZ waarde bepalend. De woning is het onderpand van de lening. Hierdoor is het WOZ krediet goedkoop als je het vergelijkt met verschillende kredietvormen. Het openstaande bedrag hoeft niet verplicht afbetaald te worden. Er vindt geen taxatie plaats om de waarde van de woning te bepalen.

Huurkoop

Bij huurkoop leen je voor het kopen van een product. Je wordt pas eigenaar van het product na het betalen van de laatste termijn. Deze leenvorm wordt ook wel koop op afbetaling genoemd. Het is vaak een dure leenvorm. Mogelijk is het verstandiger om een persoonlijke lening af te sluiten. Met het leenbedrag kun je het product vervolgens kopen.

Zakelijke lening

Geld lenen voor een onderneming wordt een zakelijke lening genoemd. Het geleende bedrag moet gebruikt worden voor zakelijke uitgaven. Het bedrag storten banken ook op een zakelijke rekening. De betaalde rente en aflossing zijn zakelijke kosten, en kunnen hierdoor ook verrekend worden met de winst.

Hybride lening

Een hybride lening is een kruising tussen een persoonlijke lening en een doorlopend krediet. De verschuldigde rente betaal je over het openstaande bedrag. Na het afbetalen van een deel van de lening kun je tot een bepaald bedrag weer geld opnemen.

Onderhandse lening

Met een onderhandse lening leen je een bedrag niet van een bank of een kredietverstrekker. Je leent bijvoorbeeld van een vriend of een familielid. Ook bij deze leenvorm is het gebruikelijk om afspraken schriftelijk vast te leggen.

Achtergestelde leningen

Met een achtergestelde lening moet je achteraan aansluiten als de schuld niet wordt terugbetaald. Een ondernemer sluit bijvoorbeeld een achtergestelde lening af bij een bank. Bij een faillissement moet de schuldeiser wachten tot andere schuldeisers de vordering hebben geïnd.

Bijzondere vormen van krediet

Er zijn ook kredietvormen die een compleet andere financiering lijken dan de bovenstaande, maar die toch hetzelfde zijn of in ieder geval vergelijkbaar zijn. Een aantal van deze leningen lichten wij toe.

Financiering voor het verbouwen

Voor het verbouwen van je woning kun je een tweede hypotheek afsluiten of je kiest voor een persoonlijke lening. De rente die je hiervoor betaalt is onder voorwaarden aftrekbaar. Het moet gaan om een verbouwing van een woning waar je zelf in woont en het geld moet je aantoonbaar gebruiken voor de verbouwing. Een groene lening is ook een optie. Deze is specifiek gericht op het verduurzamen van de eigen woning.

Restschuldfinanciering

Na het verkopen van een eigen woning kan er een restschuld overblijven. Deze kun je vervolgens financieren bij de bank waar je hypotheek liep. Met de restschuldfinanciering los je de schuld weer af. De hoogte van de rente maak je afspraken over met de bank.

Autofinanciering

Het financieren van een auto gebeurt meestal met een persoonlijke lening. Kies niet voor een doorlopend krediet, want je moet voorkomen dat de schuld nog niet afbetaald is als je bestaande auto alweer vervangen moet worden. Een autofinanciering betaal je bij voorkeur weer af in een periode van maximaal 5 jaar.

Welke soort lening past bij mij?

Bij het afsluiten van een lening wil je niet het maximale rentepercentage betalen en de opgenomen limiet wil je ook weer zo snel mogelijk aflossen. Vergelijk daarom eerst de kredietverstrekkers voordat je een lening kiest. Op deze manier bespaar je niet alleen op de maandlasten, maar zorg je er ook nog voor dat je de beste voorwaarden krijgt. Een lening moet namelijk geen wurgcontract worden.

Veelgestelde vragen