Let op! Geld lenen kost geld

De gemiddelde Nederlander komt er wel een keer voor te staan: een deel van het huis moet opgeknapt worden, de woning is te klein door een gezinsuitbreiding of een zeer oud of beschadigd huis is aan renovatie toe. Hier komt meestal wel het een en ander bij kijken. Doe je de verbouwing zelf, of laat je het over aan een bedrijf? Hoeveel moet er precies worden gerenoveerd? Welk materiaal is het best om te gebruiken, en van wat voor subsidies kan je gebruik maken bij die materialen? En de grootste vraag: hoe ga je het financieel aanpakken?

Het financieren van een verbouwing

Het verbouwen van je huis, kantoor of openbare gelegenheid kan zeer duur uitvallen. De gemiddelde Nederlander heeft dat bedrag niet op zijn spaarrekening staan. Het is daarom ook heel normaal om geld te lenen voor een verbouwing. Een goede, mooie verbouwing verhoogt immers de waarde van datgene wat er verbouwd wordt, zoals een mooie bijkeuken aan een huis. Een lening afsluiten is daarom ook geen vreemd concept.

lening-voor-verbouwing

1. De verbouwing betalen met spaargeld

Als je in bezit bent van spaargeld boven de €25.000- (€50.000- voor partners) waarover je vermogensheffing betaalt, is het wellicht een goed idee om dat spaargeld te gebruiken voor een verbouwing of renovatie. Zowel een tweede hypotheek als een lening afsluiten is dan minder voordelig, vanwege de te betalen rente. Natuurlijk heeft niet iedereen deze hoeveelheid spaargeld, of hebben andere bezwaren tegen het gebruiken daarvan. In dat geval kan er gebruik gemaakt worden van een tweede hypotheek of lening.

2. Verbouwingen en je hypotheek

Een veelgebruikte optie bij verbouwingen en renovaties is om het te lenen geld te verwerken in de huidige hypotheek van de woning of het pand. De rente op een hypotheek is dikwijls lager dan dat op een consumptief krediet. Een extra hypotheek is echter niet altijd de goedkoopste oplossing. Er komen hier namelijk extra kosten bij kijken: notariskosten, taxatiekosten en advieskosten. Dit heft in veel gevallen de lage rente op de hypotheek op, waardoor je uiteindelijk duurder uit bent.

3. Verbouwings- en renovatieleningen

Een mogelijk beter idee zou daarom een persoonlijke verbouwings- of renovatielening zijn. Voor dit soort leningen hanteren de meeste banken een minimum- en maximumbedrag. Dikwijls wordt er van tevoren om een expertiseverslag gevraagd. Dit wordt opgesteld door een professional, die langskomt om polshoogte te nemen van de verwachte verbouwingskosten. Ook heeft een verbouwings- of renovatielening een groot voordeel ten opzichte van een extra hypotheek: ze worden over het algemeen makkelijker gegeven dan een hypotheek, en het langsgaan bij een notaris of het geven van het huis als onderpand is niet nodig.

Wanneer kom je in aanmerking voor een verbouwings- of renovatielening?

Er zijn een paar dingen die van tevoren aangetoond moeten worden, voordat je in aanmerking komt voor deze leningen. Onder andere moet je kunnen aantonen dat de woning jouw eigendom is, dat het geld dat geleend gaat worden uitsluitend bedoeld is voor een verbouwing of renovatie, en dat de verbouwing of renovatie uitgevoerd gaat worden door professionals. Daarbij wordt er rekening gehouden met je maandelijkse netto inkomen. Als je een doe-het-zelver bent, zitten er meer voorwaarden aan een lening verbonden. Ook als de verbouwing of renovatie door vakmensen wordt gedaan, moet je de facturen aan de bank kunnen voorleggen als bewijs.

Een verbouwing financieren met een doorlopend of WOZ krediet

Een andere optie is om de verbouwing of renovatie te financieren met doorlopend krediet of WOZ krediet. Beide leningen zijn speciale leningen waarbij je naar hartenlust geld kan opnemen, tot een maximaal limiet. Er zijn echter een paar verschillen tussen een doorlopend krediet en een WOZ krediet.

Doorlopend krediet

Een doorlopend krediet staat je toe om geld op te nemen wanneer en in welke mate je wilt, tot een maximumbedrag. Je hoeft alleen rente te betalen over het opgenomen gedeelte, en niet het totaalbedrag. Daarbij betaal je een maandelijkse aflossing, wat dikwijls een vast percentage van het bedrag is. Afgeloste bedragen kunnen opnieuw opgenomen worden, en de lening kan zonder extra kosten in zijn geheel afgelost worden. Nadelen van een doorlopend krediet zijn een variabele rente en de verleiding van het steeds opnieuw geld opnemen, waardoor het aflossen langer duurt dan bij een normale lening. Ook is de rente van een doorlopend krediet niet aftrekbaar bij een verbouwing of renovatie.

WOZ krediet

WOZ krediet (Wet waardering Onroerende Zaken) is een lening die speciaal bedoeld is voor mensen met een koopwoning. Mensen die geen koopwoning bezitten, worden voor deze lening dan ook niet geaccepteerd. In de meeste gevallen moet, om in aanmerking te komen voor WOZ krediet, de waarde van de koopwoning ook hoger zijn dan de hoogte van de hypotheek. Net als bij een doorlopend krediet krijg je een maximaal kredietlimiet, waarbinnen je naar behoefte geld kunt opnemen. Je hoeft alleen rente te betalen over het opgenomen gedeelte, en niet het totaalbedrag. Daarbij betaal je een maandelijkse aflossing, wat dikwijls een vast percentage van het bedrag is. Afgeloste bedragen kunnen opnieuw opgenomen worden. Nadelen van een WOZ krediet zijn een variabele rente en de verleiding van het steeds opnieuw geld opnemen, waardoor het aflossen langer duurt dan bij een normale lening. Ook is de rente van een WOZ krediet niet aftrekbaar bij een verbouwing of renovatie.

Inspelen op aftrekbare rente

Zowel bij een extra hypotheek als bij een persoonlijke lening kun je gebruik maken van de fiscale aftrek van rente. Bij een persoonlijke lening zitten hier een paar haken en ogen aan – de rente over een persoonlijke lening is alleen aftrekbaar als het geld hiervan gebruikt wordt voor een eigen woning, en als deze in maximaal 30 jaar wordt afgelost. De rente van een doorlopend krediet of WOZ krediet is echter niet aftrekbaar. De reden hierachter is dat er steeds opnieuw geld opgenomen kan worden tot de maximale limiet. Houd hier rekening mee als je een doorlopend of WOZ krediet af wil sluiten voor een verbouwing of renovatie.

Verbouwingen, renovaties en subsidies

In sommige gevallen van verbouwingen en/of renovaties kan je subsidies aanvragen bij de overheid, waardoor je flink in kosten kunt besparen. Dit wordt gedaan vanuit de overheid om verduurzaming te stimuleren en te zorgen voor verbetering van het milieu. De precieze subsidies waarvoor je wel of niet in aanmerking komt, zijn afhankelijk van de provincie waarin je woont. Ook zijn er bepaalde regelingen die door het hele land gelden. Hieronder vind je een kort overzicht van bepaalde subsidies. Voor een totaaloverzicht kun je sites bezoeken als bijvoorbeeld www.offerteadviseur.nl/subsidies. Ook op de site van jouw persoonlijke gemeente kun je dit overzicht vinden.

BTW-tarief op arbeidskosten

Het tarief dat je moet betalen voor het arbeidsloon bij verbouwingen en renovaties is in januari 2013 verlaagd van 21% naar een tarief van 6%. Deze verlaging geldt echter niet voor de materialen die gekocht worden of die je meegeleverd krijgt. Voorbeelden van verbouwingen waar je deze verlaging voor kunt gebruiken zijn onder andere de plaatsing van een nieuwe badkamer of keuken, de installatie van zonnepanelen en dubbel glas of de renovatie van de riolering.

Ventilatie

Zeker in een goed geïsoleerde woning is het belangrijk om de luchtkwaliteit in de gaten te houden. In het verleden hadden veel woningeigenaren in Nederland recht op een verlaagd BTW-tarief van 6% bij het verbeteren van de ventilatie, en kwam daar bovenop ook nog een extra korting in de meeste provincies. Tegenwoordig zijn de kosten voor een goede ventilatie verlaagd, en is de subsidie voor ventilatie vrijwel nergens meer geldig. Alleen voor instanties zoals scholen, die verplicht zijn om te investeren in een groter en duurder systeem, is er een bepaalde financiële tegemoetkoming beschikbaar. De gemiddelde wooneigenaar in Nederland heeft hier echter geen recht op.

Groene daken

Een aantal gemeenten in Nederland geven een subsidie op het aanleggen van groene daken. Dit zijn daken die begroeid zijn met gras of andere planten, wat zowel een betere isolatie voor je woning geeft als een remmer op CO2 in het land. De gemeentes waar deze subsidie geldt zijn Rotterdam, Amsterdam, Utrecht en Nijmegen. De precieze subsidie per vierkante meter verschilt per provincie, met een minimum van €25- en een maximum van €35- tot €50- in Amsterdam-centrum. Daarbij wordt in Utrecht een vergoeding van maximaal €200- aangeboden voor de kosten van een berekening door een constructeur.\

BTW teruggave bij aanleg zonnepanelen

Goede zonnepanelen schelen enorm op je energierekening, en zijn ook nog eens goed voor het milieu. Sinds 2013 is er een landelijke subsidie op het aanschaffen en installeren van zonnepanelen van kracht. De te betalen BTW voor deze panelen kun je terugvragen bij de belastingdienst. Bij grotere of duurdere zonnepanelen kan dit al snel heel veel schelen.

Zonneboilers

Een goede zonneboiler zorgt ervoor dat je kan besparen op je energierekening, door het water in de woning via zonne-energie te verwarmen. Als je lid bent van een Vereniging van Eigenaars, kan je maximaal €500- ontvangen per zonneboiler. De precieze subsidies die je voor het aanschaffen van een zonneboiler kan ontvangen, verschillen sterk per provincie.

Isolatie

Er bestaan een grote hoeveelheid subsidieregelingen die betrekking hebben op isolatie van je woning of pand. De precieze subsidies waar je voor in aanmerking komt, verschillen sterk per provincie. Een voorbeeld is de subsidie op gevel- en dakisolatie in Gelderland. Hier kan je apart subsidie aanvragen voor HR++ glas, wat een speciaal type van isolerend dubbel glas is. Het maximum bedrag voor deze subsidie is €500-. Een ander voorbeeld is een subsidieregeling in Amsterdam, waar je een minimum van €500- en een maximum van €5.000- ontvangt voor isolatieverbouwing. Hierbij moet wel minstens €3.333- in de isolatie geïnvesteerd worden.

HRe-ketels

Dit zijn speciale, milieuvriendelijke combiketels die zelf elektriciteit opwekken. De HRe-ketels staan erom bekend dat ze minder fossiele brandstof gebruiken dan standaard cv-ketels. Met deze ketels kun je tot 20% per jaar besparen op je energiekosten, waardoor je op de lange termijn de investering in een HRe-ketel kan terugverdienen. Daarbij heeft Gelderland een speciale subsidieregeling. Als mensen die in Gelderland woonachtig zijn een HRe-ketel aanschaffen, biedt de gemeente een bedrag van €2.000- aan subsidie.

Dubbel glas

Vooral de installatie van dubbel glas is de laatste tijd populair in Nederland. Ramen zijn één van de grootste oorzaken van verloren warmte, samen met vloeren en daken. Door de jaren heen hebben gemeentes in Nederland meerdere subsidies voor dubbel glas geïntroduceerd, maar ook weer geannuleerd. Aan de huidige subsidies met betrekking tot dubbel glas zitten meestal een paar haken en ogen. Je komt bijvoorbeeld alleen voor deze subsidies in aanmerking als je een particuliere wooneigenaar bent, waardoor bedrijven hiervan geen gebruik kunnen maken. Daarnaast moet de woning neergezet zijn vóór het jaar 2002. Voor gebouwen die na deze datum gebouwd zijn, kan geen aanspraak op subsidie worden gemaakt. Als laatste moet de persoon die de subsidie aanvraagt, ook daadwerkelijk in de woning wonen.

Asbest verwijderen

Vooral bij oudere woningen is er een grote kans dat bepaalde onderdelen van het huis bestaan uit asbesthoudend materiaal. Het verwijderen of vervangen van die materialen is dikwijls een zeer dure klus, waardoor veel gemeentes subsidies aanbieden op het verwijderen van asbest. Het is altijd verplicht om melding te doen bij de gemeente wanneer er asbest in een woning wordt gevonden, en niet-hechtgebonden asbest moet verplicht door een gecertificeerd bedrijf verwijderd laten worden. Vooral in veel daken zit asbesthoudend materiaal. In de meeste provincies krijg je een subsidie van rond de €4,50 per vierkante meter verwijderde asbest in een dak, wanneer je minimaal 35 vierkante meter asbestdak laat verwijderen. Het maximum bedrag dat je hiervoor kan ontvangen is €25.000-.

De beste lening voor jouw persoonlijke situatie

Welke lening het beste is voor jouw verbouwing of renovatie hangt sterk af van jouw eigen financiële situatie. Het is dan ook belangrijk om een lening af te sluiten die goed bij jou past. Bij Lenary willen we de beste en eerlijkste lening voor jou. Daarom kan je bij ons informeren naar de goedkoopste leningen, zonder kleine lettertjes. Ook kunnen we je helpen om eventuele aflossingsboetes te vermijden. Met hulp van Lenary leen je alleen dat wat je wilt lenen, zonder extra kosten.

Beoordeel ons
De allergoedkoopste lening

Leningen oversluiten?

Sluit je lening(en) over en leen eventueel bij. Oversluiten = besparen!