Van oudsher was het doorlopend krediet een populaire leenvorm, maar door aanpassingen in de mogelijkheden met het doorlopend krediet is de lening minder aantrekkelijk. Sommige kredietverstrekkers hebben deze lening zelfs al uit het assortiment gegooid. Toch heb je nog steeds de keuze. Kies je voor de persoonlijke lening of voor een doorlopend krediet?
Wat is een persoonlijke lening?
Met een persoonlijke lening betaal je het geleende bedrag terug binnen een vaste looptijd tegen een vaste rente. Je weet dus vooraf wat de lening gaat kosten tot de volledige aflossing. De afgeloste bedragen kun je niet weer binnen de lening opnemen. Met de persoonlijke lening leen je bijvoorbeeld een bedrag voor het kopen van een auto of voor het betalen van onverwachte hoge lasten. Een persoonlijke lening is ook geschikt voor het financieren van een verbouwing of voor onderhoud aan je woning. Onder voorwaarden kan de betaalde rente in dat geval aftrekbaar zijn.
Wat is een doorlopend krediet?
Een doorlopend krediet kiezen doe je als je meer flexibiliteit wenst. In de verstrekte lening (box 3) zit een afgesproken kredietlimiet waarbinnen je bedragen kunt opnemen. Afgeloste bedragen kun je binnen bepaalde grenzen weer opnemen. Met een doorlopend krediet krijg je tegenwoordig wel minder mogelijkheden. Je mag niet meer onbeperkt afgeloste bedragen weer opnemen en de kredietverstrekker moet ook beter toetsen of de lening nog steeds goed bij jou past gedurende de looptijd. Vooral de opname beperkingen in het doorlopend krediet maakt het kiezen voor deze leenvorm onaantrekkelijker. Het zorgt ook voor meer administratieve lasten, waardoor steeds minder geldverstrekkers het nog aanbieden.
Persoonlijke lening of doorlopend krediet kiezen?
Doordat je bij minder aanbieders het doorlopend krediet aanbiedt, heb je dus minder keuzevrijheid. Minder keuze zorgt er ook voor dat het duurder wordt om te kiezen voor een doorlopend krediet. Ook voor jou als consument is het verstandiger om een persoonlijke lening te kiezen. Binnen de looptijd los je de schuld af en de rente staat vast. Dit zijn grote voordelen en je hebt met de persoonlijke lening ook niet de mogelijkheid om weer extra op te nemen. Het extra lenen wordt lastiger en dit ontmoedigt om nog grotere schulden te maken.
Verschillen persoonlijke lening en doorlopend krediet:
- Een doorlopend krediet afsluiten kan bij minder kredietverstrekkers;
- Met een doorlopend krediet heb je een kredietlimiet;
- De persoonlijke lening geeft je eenmalig een bedrag;
- De doorlopend krediet rente staat niet vast tijdens de looptijd.
Zijn extra aflossingen mogelijk?
Door extra aflossingen kun je de looptijd van een persoonlijke lening verkorten. Extra aflossen mag, maar mogelijk betaal je wel een boete voor extra aflossingen. Je betaalt bijvoorbeeld een boete van 1% van de leensom. Door de aflossingen verlaag je niet de maandlasten, maar verkort je de looptijd. Met een doorlopend krediet kunnen extra aflossingen wel effect hebben op de maandlasten. Informeer eerst bij de geldverstrekker wat er mogelijk is, voordat je begint met het extra aflossen op de openstaande schuld.
Is een persoonlijke lening of doorlopend krediet goedkoper?
De rente voor een persoonlijke lening is lager. Er zijn ook minder kredietverstrekkers die het doorlopend krediet aanbieden, en minder keuze maakt het lenen duurder. Het extra op kunnen nemen in een doorlopend krediet maakt deze leenvorm ook weer duurder. De persoonlijke lening is dus op meerdere fronten de betere keuze ten opzichte van het doorlopend krediet.
Looptijd persoonlijke lening
Een persoonlijke lening heeft een vaste looptijd, waarvan de duur afhankelijk is van het leenbedrag en het bestedingsdoel. Een lening van een bedrag van 7.500 euro voor het kopen van een tweedehands auto heeft waarschijnlijk een looptijd van 5 jaar. Het lenen van een bedrag van 30.000 euro voor het betalen van het verduurzamen van de eigen woning heeft eerder een looptijd van 10 jaar. Met de persoonlijke lening weet je dat je de schuld afbetaalt binnen de vastgestelde periode.
Looptijd doorlopend krediet
Met de doorlopend kredietlimiet kun je geld opnemen uit het krediet als je het nodig hebt. Bij het afsluiten van de lening spreek je bijvoorbeeld een kredietlimiet af van 10.000 euro. Na het afsluiten van de lening neem je 2.000 euro op en later nog weer 8.000 euro. Na het weer deels aflossen van de schuld kun je weer extra bedragen opnemen. In het krediet kan de voorwaarde opgenomen zijn dat je tijdens de eerste 3 jaren afbetaalde bedragen weer kunt opnemen. Na deze 3 jaren kun je niet meer extra opnemen. De looptijd van een doorlopend krediet staat hierdoor niet vast. Het is een variabele looptijd.
Is de betaalde rente fiscaal aftrekbaar?
De betaalde rente over leningen is fiscaal niet aftrekbaar. Je krijgt dus niet een deel van de betaalde rente terug van de Belastingdienst. Er kan een uitzondering gelden voor de persoonlijke lening waarvan het geleende bedrag gebruikt is voor het financieren, onderhouden of verbouwen van de eigen woning. Met een doorlopend krediet kun je niet profiteren van belastingvoordeel.
Veelgestelde vragen
De rente voor een persoonlijke lening is vaak lager dan de rente voor een doorlopend krediet. Met een doorlopend krediet kun je beperkt de afbetaalde bedragen weer opnemen. Deze flexibiliteit zorgt ook weer voor extra kosten. Na een extra opname moet je over het extra bedrag ook weer rente betalen. Dit maakt het doorlopend krediet nog duurder in vergelijking met de persoonlijke lening.
