...
Let op! Geld lenen kost geld

Persoonlijke lening

Heb je in één keer een geldbedrag nodig en wil je dit direct ontvangen op je rekening? Dan kan een persoonlijke lening de uitkomst bieden. Bij een persoonlijke leningen krijg je het geleende bedrag in één keer gestort, waarna je maandelijks een vast bedrag terugbetaalt. Dit bedrag bestaat uit aflossing en een deel rente. Het grote verschil tussen een persoonlijke lening en een doorlopend krediet is het feit dat bij een persoonlijke lening de rente vooraf vastgesteld is, net als de looptijd van de lening.

Persoonlijke leningen worden doorgaans afgesloten voor grote aankopen. Met een persoonlijke lening leen je een bedrag tussen de 2.500 en 75.000 euro. Een voorwaarde is dat je bij een persoonlijke lening wel zeker moet weten dat je dit bedrag aan het eind van de looptijd geheel kunt aflossen. Wanneer je een lening afsluit, kies je zelf hoe hoog het geleende bedrag is en welke looptijd je daaraan vasthangt. Aan de hand van deze keuze wordt er een rentepercentage vastgesteld. Zo weet je precies hoe veel geld je maandelijks moet afbetalen en wanneer je schuldenvrij bent.

Persoonlijke lening vergelijken

De maandelijkse kosten, totale kosten en de rentepercentages van persoonlijke leningen kunnen per aanbieder erg verschillen. Daarom is het aan te bevelen om de verschillende kredietverstrekkers voor het afsluiten van een lening met elkaar te vergelijken.

Persoonlijke leningen

Ben je op zoek naar de goedkoopste lening?

Persoonlijke lening afsluiten

Een persoonlijke lening afsluiten kan in de meeste gevallen online. Waar je in het verleden nog naar de bank moest om een lening aan te vragen, hoeft dat tegenwoordig niet meer. De verstrekker van de lening vraagt in de meeste gevallen om bepaalde gegevens, zodat er een eventuele goedkeuring kan plaatsvinden. Nadat je deze aanvraag hebt gedaan, ontvang je een offerte met daarin alle informatie die je nodig hebt over de persoonlijke lening. Wil je deze lening afsluiten? Dan stuur je de offerte terug met jouw ondertekening. Daarbij moet je een aantal documenten meesturen, zoals een kopie van je identiteitsbewijs, je loonstrook, bankafschriften en afschriften van eventuele leningen die je al hebt. Deze documenten worden vervolgens bekeken door de acceptant van de aanbieder. Wanneer alles akkoord is, staat het geld in de meeste gevallen al binnen twee werkdagen op je rekening.

Persoonlijke lening aflossen

Een persoonlijke lening aflossen gaat automatisch. Vooraf wordt vastgesteld welk bedrag je terugbetaalt, bestaande uit een deel aflossing en een deel rente. Deze rente wordt in de loop van de tijd minder, omdat steeds meer gaat aflossen en het totale af te lossen bedrag minder wordt. De aflossing wordt hoger, waardoor je maandelijks hetzelfde bedrag blijft terugbetalen.

persoonlijke lening aflossen

Extra aflossen

In steeds meer gevallen is het mogelijk om een lening vroegtijdig af te lossen, zonder dat daar extra kosten voor in rekening worden gebracht. Voorheen waren er slechts enkele aanbieders waarbij het mogelijk was om boetevrij af te lossen. Tegenwoordig zijn er steeds meer aanbieders van kredieten die geen boete berekenen voor het vroegtijdig aflossen van krediet.

Wanneer je een bedrag overhebt, kan het aantrekkelijk zijn om een extra bedrag af te lossen op je persoonlijke lening. Je lost dan, naast het vaste maandelijkse bedrag, een extra bedrag af. Hierdoor worden uiteindelijk de maandlasten lager, waardoor je geld overhoudt voor andere zaken. Is je extra aflossing groter dan het maandbedrag, dan wordt de looptijd van je lening verkort waardoor je eerder van de schuld af bent.

Goed om te beseffen is dat je een alleen extra aflost met het geld dat je echt kunt missen. Is dit het geval, dan is het altijd aan te raden om een extra buffer achter de hand te houden. Deze kan van pas komen wanneer je voor ongewenste kosten komt te staan, bijvoorbeeld een kapotte auto of bij ziekte.

Rente van de persoonlijke lening

Een persoonlijke lening kent een vaste rente, maar deze rente wordt wel op een bepaalde manier vastgesteld. Dit is afhankelijk van een aantal factoren. De eerste factor is de marktrente. Dit is de rente die een kredietverstrekker zelf betaalt over het geld dat het beschikt. Dit kan gezien worden als een soort inkoopprijs voor de aanbieder. Hoe hoger deze rente is en dus hoe meer een kredietverstrekker zelf voor geld moet betalen, hoe hoger de rente van een persoonlijke lening wordt. Naast de marktrente zijn er nog een aantal factoren die invloed hebben op het rentepercentage van een persoonlijke lening.

  • Hoogte van de lening. Hoe hoog de rente is, is mede afhankelijk van het bedrag dat je leent. In de meeste gevallen werkt het zo: hoe hoger het kredietlimiet, hoe lager de te bepalen rente. Neem je een persoonlijke lening van een minder hoog bedrag, dan wordt de rente in de meeste gevallen ook hoger.
  • Onderpand. De kredietverstrekker kan vragen om een onderpand. Dit kan bijvoorbeeld een huis of een auto zijn. Als je een onderpand hebt, geldt er vaak een lager tarief bij een blanco krediet. Wanneer je de lening gebruikt voor het aankopen of  verbeteren van een woning, dan is de betaalde rente in sommige gevallen fiscaal aftrekbaar.
  • Looptijd. De looptijd van de persoonlijke lening heeft ook invloed op de te betalen rente. Deze looptijd kun je in de meeste gevallen zelf bepalen. Doorgaans geldt: hoe langer de looptijd, des te lager het maandelijkse rentepercentage.
  • Risicoprofiel. De kredietverstrekker maakt na de aanvraag van een persoonlijke lening een persoonlijk risicoprofiel. Hierbij wordt gekeken naar je leeftijd, je inkomenssituatie, je kredietverleden, eventuele uitstaande kredieten en andere factoren. Hoe lager het risico is dat hieruit opgemaakt wordt, hoe scherper het tarief en dus hoe lager de rente.
  • Verzekeringen. Bij sommige producten zitten er in een persoonlijke lening verzekeringen verwerkt. Zo geldt vaak dat de lening vervalt wanneer de kredietnemer komt te overlijden. Dit wordt in de persoonlijke lening gezien als een overlijdensrisicoverzekering. Wanneer dit het geval is bij de persoonlijke lening die je neemt, wordt hier vanzelfsprekend rekening mee gehouden bij het bepalen van het maandelijkse rentepercentage.

Looptijd persoonlijke lening

Bij het aanvragen van een persoonlijke lening moet je ook aangeven binnen welke tijd je het gehele bedrag, inclusief rente, wilt terugbetalen. Dit wordt de looptijd genoemd. Op basis van deze looptijd wordt het maandelijkse af te lossen bedrag bepaald. De looptijd kan variëren van een jaar (twaalf maanden) tot vijftien jaar (180 maanden). Hoe korter deze looptijd is, hoe hoger het maandbedrag en hoe lager de rente. Deze looptijd staat vast en wordt in de meeste gevallen niet meer aangepast gedurende de lening loopt. Omdat een persoonlijke lening niet flexibel is, is het in sommige gevallen niet mogelijk om boetevrij extra af te lossen.

Voordelen

Aan het afsluiten van een persoonlijke lening zitten een aantal voordelen.

  • Zekerheid. Een persoonlijke lening gaat gepaard met een vaste rente en een vaste looptijd. Hierdoor weet je vooraf al wat je maandelijks moet gaan betalen en hoelang dit moet gebeuren. Hierdoor heb je erg veel zekerheid en kom je tijdens de looptijd niet voor onverwachte kosten te staan.
  • Rente. In het verleden was het zo dat de rente van een persoonlijke lening hoger lag dan de rente van bijvoorbeeld een doorlopend krediet. Dit is inmiddels omgedraaid. Met een persoonlijke lening heb je dus niet alleen een lage rent, maar ook nog eens een vaste lage rente.
  • Groot bedrag. Wanneer je een grote aankoop of verbouwing wilt doen, maar je hebt simpelweg het geld er op dat moment niet voor, dan kun je met een persoonlijke lening een boost aan je bankrekening geven. Je ontvangt het geld in één keer, waardoor je direct beschikking hebt over het gehele bedrag. Zo kun je doen wat je anders niet had kunnen doen.

Nadelen

Naast de genoemde voordelen heeft een persoonlijke lening natuurlijk ook risico’s of nadelen.

  • Boetevrij aflossen. Het is bij een persoonlijke lening niet altijd mogelijk om boetevrij extra af te lossen. Wanneer je een meevaller hebt en dus meer dan normaal kunt terugbetalen aan de kredietverstrekker, is dit helaas niet altijd gratis.
  • Rente. Het kan voorkomen dat de rente tijdens de looptijd daalt. Omdat de te betalen rente bij een persoonlijke lening vooraf vastgesteld is, verandert de rente van je lening niet mee. Dit kan een nadeel zijn in het geval van daling, maar bij een rentestijging kan het ook een voordeel zijn; jij betaalt over jou lening minder rente dan de rente op dat moment eigenlijk is.

Voorwaarden persoonlijke lening

Wanneer je een persoonlijke lening wilt afsluiten, zijn er een aantal voorwaarden waar je aan moet voldoen. Daarom moet je altijd rekening houden met de volgende aandachtspunten wanneer je kiest voor een persoonlijke lening.

  • Je hebt geen negatieve BKR-registratie
  • Je moet maandelijks een gegarandeerd inkomen hebben en ben in loondienst (indien je zelfstandig ondernemer bent, dien je te kijken naar leningen voor ZZP’ers)
  • Je bent ouder dan 18 jaar (in sommige gevallen zelfs 21 of 23)
  • Je wilt minimaal 2.500 euro lenen (bij sommige aanbieders minimaal 5000 euro)
  • Je beschikt over een geldig legimitatiebewijs

Lening oversluiten

Het is altijd mogelijk om een lening over te sluiten. Dit houdt in dat je de lening bij een andere kredietverstrekker voortzet en met de nieuwe lening je oude lening aflost. Dit kan bijvoorbeeld aantrekkelijk zijn wanneer de rente ergens anders lager is of wanneer je een extra bedrag wilt lenen. In het geval van een persoonlijke lening is oversluiten ook mogelijk. Hier kunnen wel extra kosten bij komen kijken. Of dit daadwerkelijk het geval is, is afhankelijk van de kredietverstrekker. Deze kosten worden vooraf bepaald in de leenovereenkomst.

Is dit wel het geval, dan mag het bedrag dat de kredietverstrekker in rekening brengt maximaal 1% van het af te lossen bedrag zijn. Deze kosten kun je in de meeste gevallen al terugverdienen door het oversluiten zelf, bijvoorbeeld wanneer je minder rente betaalt bij je nieuwe lening en dus maandelijks minder hoeft af te lossen.

Bijzondere persoonlijke leningen

Sommige kredietverstrekkers bieden verschillende vormen van persoonlijke leningen aan. Dit zijn enigszins bijzondere vormen, omdat niet iedereen voor deze leningen in aanmerking komt. Bij het laten uitvoeren van een krediet analyse, worden deze vormen van persoonlijke leningen doorgaans wel meegenomen als optie.

Senioren lening
Bij de meeste persoonlijke leningen geldt de regel dat het volledige bedrag, inclusief de rente, afgelost moet zijn op voor een bepaalde leeftijd. Omdat dit voor sommige senioren onhaalbaar is, worden er tegenwoordig ook producten gecreëerd waarbij deze leeftijd voor oudere kredietnemers opgerekt wordt.  

Autofinanciering
Er worden steeds meer leningen aangevraagd voor de aankoop van auto’s. Op het moment dat je een auto koopt, wordt deze aankoop vaak geheel of voor een deel gefinancierd. Een autofinanciering is dan ook een veel aangevraagde kredietvorm. Bij deze vorm van een persoonlijke lening liggen de rentetarieven vaak lager dan  bij een normale, blanco persoonlijke lening.

Persoonlijke lening versus doorlopend krediet

Een persoonlijke lening wordt vaak verward met een doorlopend krediet, omdat het in beide gevallen gaat om een particuliere lening van een relatief hoog bedrag. Toch zijn er wel degelijk grote verschillen tussen deze twee vormen van lenen. Bij een doorlopend krediet neem je alleen geld op wanneer je het echt nodig hebt. Dit bedrag ontvang je dus niet in één keer. Dit is wel het geval bij een persoonlijke lening. Ook staan de rente en de looptijd bij een doorlopend krediet niet vast, in tegenstelling tot bij een persoonlijke lening.

KenmerkPersoonlijke leningDoorlopend krediet
RenteVastVariabel
Bedrag direct op rekeningJaNee
Rente aftrekbaarSomsNooit
Boetevrij extra aflossenSomsAltijd
Afgeloste bedragen opnieuw opnemenNeeJa
Oversluiten gratisSomsAltijd
LooptijdVastVariabel