...
Let op! Geld lenen kost geld

Lening oversluiten

Wanneer je een lopende lening hebt, zit je hier in de meeste gevallen voor een lange periode aan vast. Al die tijd betaal je netjes de rente en los je maandelijks een bepaald bedrag af. Maar het kan ook zijn dat er in al die jaren een betere optie op de markt komt: een lening met een lagere rente of lagere maandlast. In dat geval kun je de lopende lening laten oversluiten.

Wat is een lening oversluiten?

Tijdens de looptijd van je lening kunnen tarieven veranderen. Wanneer de rentetarieven stijgen, is het mogelijk om je lening over te sluiten naar een andere kredietverstrekker. Dit kan voordelig zijn wanneer de rente of de kosten bij deze verstrekker lager zijn. Vanaf het moment dat je de lening oversluit, ga je dus een contract aan met een andere kredietverstrekker en zijn er andere voorwaarden actief.

Hoe werkt het? Tijdens je lopende lening kun je andere kredietverstrekkers blijven vergelijken. Kom je een lening tegen die goedkoper of aantrekkelijker is dan je huidige lening, dan is het mogelijk om een offerte aan te vragen. Van de kredietverstrekker waarop jouw keuze uiteindelijk valt, stuur je de getekende overeenkomst terug. Veel verstrekkers zullen jouw bestaande lening aflossen en het bedrag dat eventueel overblijft terugstorten. Gebeurt dit niet, dan krijg je het volledige bedrag op je rekening gestort zodat je daarmee zelf je bestaande lening kunt aflossen.

Leningen vergelijken

Ben je op zoek naar de goedkoopste lening?

Welke lening oversluiten?

Het is mogelijk om iedere lopende leenvorm over te sluiten. Doorlopend krediet, persoonlijke lening, een uitstaande schuld op een creditcard of roodstand op je betaalrekening: alles is over te sluiten naar een goedkopere lening. Toch is dit niet bij iedere vorm gratis. Wil je een doorlopend krediet, creditcard of roodstand oversluiten? Dan betaal je geen extra kosten. Dit is compleet gratis en kan op ieder moment. Een persoonlijke lening oversluiten is echter niet altijd kosteloos.

Persoonlijke lening oversluiten

Of er voor het oversluiten van een persoonlijke lening kosten in rekening worden gebracht, is afhankelijk van de kredietverstrekker. Eventuele kosten die de verstrekker in rekening zou brengen bij het oversluiten van je bestaande lening, staan genoteerd in je leningovereenkomst. Bij de meeste kredietverstrekkers wordt er ook vooraf al gemeld of het oversluiten kosten met zich mee brengt.

Kiest een verstrekker er voor om wel kosten in rekening te brengen voor het oversluiten van een lening, dan zit er een maximum aan de betalen boete. Het is daarom goed om te weten dat de boete maximaal 1% van het af te lossen bedrag mag zijn. Voorbeeld: als je nog 10.000 euro moet aflossen en je bepaalt om je persoonlijke lening over te sluiten naar een andere verstrekker, kan je huidige kredietverstrekker maximaal 100 euro in rekening brengen als boete. Deze kosten kun je met het oversluiten van de lening simpelweg terugverdienen binnen enkele maanden, omdat je door het oversluiten vast zit aan een lager rentepercentage en dus maandelijks minder hoeft af te lossen.

Toetsing

Een kredietverstrekker hoeft niet iedere aanvraag voor het oversluiten van een lening te accepteren. De nieuwe kredietverstrekker zal eerst toetsen of je wel in aanmerking komt voor de nieuwe lening. Om dit te bepalen, kijken ze eerst naar je maandelijkse inkomsten en vaste lasten. Ook wordt je burgerlijke staat, je betalingsverleden van je eerdere kredieten (BKR) en je gezinssamenstelling bestudeerd. Echter, besluit je om geen groter bedrag te gaan lenen dan je huidige lening, dan is de kans groot dat je aanvraag geaccepteerd wordt. De meeste verstrekkers hanteren ongeveer dezelfde acceptatiecriteria.

Meerdere leningen oversluiten

Naast het feit dat je een lening kunt omzetten naar een hogere of goedkopere lening, is het ook mogelijk om meerdere leningen over te sluiten naar één lening. Het komt regelmatig voor dat iemand meerdere leningen heeft lopen en daardoor meerdere bedragen per maand moet aflossen. In dat geval kan het voordeliger en overzichtelijk zijn om te kiezen voor één overkoepelende lening.

Het idee van zo’n lening is dat je één nieuwe lening afsluit voor een bedrag waarmee je alle bestaande leningen direct kunt afbetalen. In plaats van meerdere kleine leningen, met relatief hoge kosten, heb je nu nog slechts één grote lening over. In de wereld van kredieten geldt vaak: hoe hoger de lening, hoe lager de kosten. Met één overkoepelende lening kunnen de kosten dus relatief laag uitvallen, wanneer je deze vergelijkt met de kosten van de eerdere lopende leningen die je daarvoor had.

Looptijd

Door het oversluiten van een lening worden de maandelijkse kosten aan de ene kant misschien lager, maar aan de andere kant kunnen de totale kosten hoger uitvallen. Dit komt doordat je met het afsluiten van een nieuwe lening ook een langere looptijd aangaat. Gezien dit feit kun je zeggen dat er bij het oversluiten dus sprake is van een ‘optisch’ voordeel.

Deze verlening van de looptijd kan ook een voordeel zijn, wanneer het een probleem is geworden om de huidige maandelijkse kosten op te brengen. Dit voordeel geldt alleen dat het maandelijkse bedrag substantieel lager uitvalt na het oversluiten van je huidige lening.

Voordelen

Aan het oversluiten van een lening zitten meerdere voordelen. Naast het feit dat het een stuk overzichtelijker wordt, zijn er andere redenen om te kiezen voor het oversluiten van een lening.

  • Je betaalt nog maar één bedrag per maand, dit zorgt voor overzichtelijkheid en hierdoor weet je precies hoeveel je per maand moet aflossen. Andere lopende leningen kun je na het oversluiten aflossen, zodat de focus gelegd kan worden op die ene, nieuwe lening.
  • Je betaalt minder rente. Tenminste, dit is het geval wanneer je de juiste keuze maakt tijdens het oversluiten. De looptijd van lening speelt hierin een grote rol, net als de hoogte van het geleende bedrag.
  • De overstap wordt in de meeste gevallen geregeld door de nieuwe kredietverstrekker. Deze lost je lopende leningen af met het geld dat je hebt geleend. Wanneer je dan nog geld overhoudt, krijg je dit op je betaalrekening gestort. Doet de vestrekker dit niet, dan wordt het volledige bedrag overgemaakt en kun je zelf de lopende leningen aflossen.
  • Het is vaak gratis. Alleen bij een persoonlijke lening kan er een boete in rekening worden gebracht wanneer je de lening oversluit naar een andere verstrekker. In alle andere gevallen, bijvoorbeeld bij een lopend krediet of een creditcard, is dit niet het geval. Dit kan dus geheel kosteloos.
  • Je krijgt de kans om te veranderen van aanbieder. Het kan zijn dat je minder tevreden bent met je huidige aanbieder. Dit kan verschillende oorzaken hebben. Wat de oorzaak van je ontevredenheid ook is, door het overstappen naar een andere kredietverstrekker heb je de kans om een betere aanbieder te kiezen.

Tips bij lening oversluiten

Tip 1: Doorlopend krediet kosteloos aflossen

Wanneer je een persoonlijke lening oversluit, moet in de meeste gevallen een boete van maximaal 1% worden betaald. Bij een lopend krediet geldt dit niet. Deze kun je in één keer kosteloos aflossen met het geld van de nieuwe lening door de lening over te sluiten. Dat geldt ook voor een schuld van een creditcard of wanneer je roodstand hebt bij je betaalrekening van een bank. Een tip is om vooraf te checken of de nieuwe kredietverstrekker niet een tijdelijke actierente hanteert. In dat geval ben je uiteindelijk net zo duur uit en zorgt oversluiten alleen maar voor een langere looptijd.

Tip 2: Kosten versus voordeel

Heb je een lopende persoonlijke lening, dan kun je deze vaak niet zonder kosten oversluiten. De kredietverstrekker loopt namelijk inkomsten mis wanneer jij tijdens de looptijd kiest voor een andere verstrekker. Check dus altijd voor het oversluiten of hier kosten aan verbonden zijn. Is dit het geval, vraag jezelf dan af of deze kosten opwegen tegen de voordelen die het oversluiten met zich meebrengen. Als je je lening oversluit, leen je opnieuw geld om je oude lening af te lossen. Dit is alleen voordelig als de rente en de voorwaarden zoveel beter zijn, dat ze opwegen tegen de te betalen boete.

Tip 3: Korte looptijd voordeliger dan lange looptijd

Het oversluiten van een lening kan, naast een lagere rente, ook zorgen voor een kortere looptijd. Bij een kortere looptijd betaal je over een minder lange periode rente. Dit heeft als gevolg dat je de lening sneller hebt afgelost en je dus minder rente betaalt, omdat het bedrag waarover  afgelost moet worden sneller afneemt. Bij een langere looptijd wordt meestal een lager bedrag per maand in rekening gebracht, maar uiteindelijk ben je toch duurder uit omdat je langer rente betaalt en het af te lossen bedrag minder snel afneemt. Als je deze factoren met elkaar vergelijkt, kan het dus voordeliger zijn om een lening met een korte looptijd af te sluiten.

Tip 4: Acceptatie van het leenbedrag

De kredietverstrekker beoordeelt jouw aanvraag wanneer je een lening wilt oversluiten. Of deze aanvraag geaccepteerd wordt, is afhankelijk van een aantal factoren. Toch kun je zelf invloed uitoefenen op de goedkeuring, bijvoorbeeld door hetzelfde bedrag te lenen. Wanneer je geen extra geld leent in de nieuwe lening, wordt de aanvraag bijna altijd geaccepteerd.

Tip 5: Kleine lening, hoge rente

Grotere leningen lijken vaak veel geld te kosten, maar schijn bedriegt. Kleinere leningen kosten vaak veel meer door de hoge rente die je hierbij moet betalen.  Als je meerdere kleine leningen hebt, kun je geld besparen door deze samen te voegen. Door één groot bedrag te lenen, waarmee je alle kleine leningen aflost, heb je lagere maandlasten en is het een stuk overzichtelijker. Belangrijk hierbij is het controleren van extra kosten. Deze kunnen er vooral bij persoonlijke lening aan verbonden zijn.

Nadelen

Aan het oversluiten van een lening kunnen ook nadelen zitten. Zo kan een kredietverstrekker maatregelen hebben getroffen in de overeenkomst om zo’n overstap tegen te gaan. Vaak gebeurt dit door het opnemen van een zogenoemde boeteclausule. Dit houdt in dat je, bij je vertrek, een boeterente of eenmalige boete moet betalen.

Een andere methode die kredietverstrekkers gebruiken, is het vaste overstapmoment. Hebben zijn dit overstapmoment opgenomen in de overeenkomst, dan heb je als lener niet het gehele jaar door de mogelijkheid om je lening te beëindigen en over te stappen naar een andere verstrekker. Dit kan dan vaak maar één keer per jaar, op een vaste datum. Wanneer dit het geval is, is het extra belangrijk om de voordelen af te wegen tegen wat je moet betalen voor het oversluiten.

De rente van je nieuwe lening is belangrijk, maar een nadeel is dat er vaak ook andere, onduidelijke kosten aan een krediet verbonden zijn. Deze staan vaak vermeld in de specifieke voorwaarden van de verstrekker. Zijn er extra kosten aan de lening verbonden, waardoor de totale kosten uiteindelijk toch minder vaak uitvallen? Of moet je een onderpand bieden aan de kredietverstrekker voordat je daadwerkelijk in aanmerking komt voor de genoemde lage rente? Kom je überhaupt wel in aanmerking voor de lage rente waarmee de kredietverstrekker adverteert? Dit soort zaken kunnen een addertje onder het gras vormen en kunnen, bij het oversluiten van je lening, uitpakken als nadeel.