Lenen heeft invloed op je maximale hypotheek. Voor het betalen van de rente en de aflossingen voor de lening heb je namelijk maandelijks geld nodig. Zelfs als de lening al bijna is afbetaald zul je het effect merken als je een hypotheek afsluit. Je lening oversluiten kan zorgen voor een maandelijkse besparing, maar hiermee neem je de gevolgen voor de maximale hypotheek niet weg.
Wat is de invloed van een lening op een hypotheek?
Een lening staat geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Hier staan namelijk alle schulden op je naam. De invloed op je maximale hypotheek verschilt per geval. Hierin spelen meerdere factoren een rol en het verschilt ook nog per bank. Een persoonlijke lening met een schuld van 10.000 euro kan zorgen voor een 40.000 euro lagere maximale hypotheek. Bijvoorbeeld je persoonlijke lening aflossen voordat je een hypotheek aanvraagt kan dus verstandig zijn. Een bestaande lening verhogen heeft ook effect op je maximale hypotheekbedrag.
Welke leningen beïnvloeden de maximale hypotheek?
Schulden die langer lopen dan één maand en waar je maandlasten door krijgt, hebben invloed. Daarnaast zijn er ook leningen die niet aan deze omschrijving voldoen, maar wel gevolgen hebben. Het gaat bijvoorbeeld om een telefoon die je krijgt bij het nieuw afsluiten van een telefoonabonnement. Als je het toestel afbetaalt en de waarde ervan is minimaal 250 euro bij het afsluiten van het contract, heeft het invloed. Ook een studieschuld zorgt voor een lagere maximale hypotheek.
Ook een studieschuld heeft effect
Een hypotheek verstrekken doet een bank niet zonder te kijken of je bij het BKR geregistreerd staat. Een studieschuld zorgt niet voor een BKR registratie, maar heeft wel gevolgen bij het aanvragen van een hypotheek. Er wordt rekening gehouden met het feit dat je de lening moet afbetalen. Er gelden gunstige voorwaarden voor een studieschuld, maar het terugbetalen moet wel gebeuren.
Consumptief krediet naast een hypotheek is wel mogelijk
Een hypotheek met een lening (consumptief krediet) ernaast is toegestaan. De lening afsluiten na het aanvragen van de hypotheek is wel verstandiger. Nadat de hypotheek is afgesloten, hebben nieuw afgesloten leningen namelijk geen effect meer op de hypotheek. Ook in dat geval moeten de totale lasten wel betaalbaar blijven. Dus let op als je een lening ernaast afsluit.
Hoeveel minder aan hypotheek krijg je door een lening?
Zoals eerder aangegeven is er niet één bedrag te noemen wat je minder kunt krijgen aan hypotheek door een lening. Persoonlijke leningen met een hoge schuld hebben een grotere invloed dan een kleine schuld op een creditcard of door het rood staan op je betaalrekening. Iedere extra lening naast de hypotheek is in jouw nadeel bij het aanvragen van een hypothecair krediet.
Negatieve BKR lening verkleint de kans op een hypotheek
Het hebben van leningen volgens het BKR is niet zo vreemd. De meeste Nederlanders hebben namelijk schulden. Het wordt een probleem als je een negatieve BKR registratie hebt. Een negatieve registratie krijg je bijvoorbeeld door wanbetalingen. Als je een hypotheek wilt afsluiten zal een dergelijke registratie de kans op een hypotheek verkleinen. Banken verstrekken liever geen hypotheek aan iemand die in het verleden niet in staat was om betalingsafspraken na te komen.
Tip: Pas op met een gratis smartphone in een contract
Je kunt een abonnement met daarin een “gratis” telefoon afsluiten. In deze contracten zit vaak een maandelijkse aflossing voor de telefoon verwerkt. Als het een lening is voor 250 euro of meer, volgt een registratie bij het BKR. Door deze registratie valt jouw maximale hypotheek ook weer lager uit.
Tip: Een leaseauto zorgt ook voor een lagere hypotheek
Ook een leaseauto zorgt voor een bij het BKR geregistreerde lening. De maandlasten vermenigvuldigd met de looptijd is het bedrag van de registratie. Je kiest bijvoorbeeld voor een auto met een maandbedrag van 400 euro en een looptijd van 60 maanden. Hierdoor krijg je een lening op naam van 400 euro x 60 maanden = 24.000. Dit blijft het geregistreerde bedrag tot het contract is beëindigd. Zelfs in de laatste maand van de looptijd wordt rekening gehouden met de volledige lening.
Is de rente op een lening fiscaal aftrekbaar?
De hypotheeklasten vallen lager uit doordat de betaalde rente onder voorwaarden aftrekbaar is. Met het belastingvoordeel verrekend wordt er gesproken over de netto woonlasten. Dit voordeel heb je niet met een consumptief krediet. Het is wel mogelijk om een persoonlijke lening af te sluiten waar fiscaal voordeel voor geldt. Dat kan alleen als het geleende geld wordt gebruikt voor het verbouwen of onderhouden van het huis. Ook een dergelijke persoonlijke lening is een nadeel bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek. Als je voldoet aan de voorwaarden is de persoonlijke lening aftrekbaar.
Veelgestelde vragen
Een hypotheek sluit je af voor het kopen van een huis of andere vormen van onroerend goed. Het is een lening met als onderpand het huis. Een reguliere lening heeft geen onderpand en wordt vaak afgesloten als consumptief krediet. Dat wil zeggen dat het geld niet wordt geleend voor het kopen of het verbouwen van een woning.
Met een lening op je naam kun je nog steeds een hypotheek afsluiten. Toch heeft de lening wel invloed bij het aanvragen van een hypotheek. Wat je maximaal kunt lenen in een hypotheek valt namelijk lager uit doordat je ook nog een lening hebt. Het kan verstandig zijn om de lening af te betalen voordat je een hypotheek aanvraagt.
