Persoonlijke leningen zijn duur als je het vergelijkt met een hypotheek. Dat komt door de hogere rente voor een persoonlijke lening. Leningen samenvoegen kan je, zeker met een nog langere looptijd, een groot voordeel opleveren. Of de rente fiscaal aftrekbaar is hangt af van waar je de persoonlijke lening voor hebt gebruikt.
Wanneer kun je de persoonlijke lening en hypotheek samenvoegen?
Er zijn tegenwoordig strengere eisen wat betreft de maximale hoogte van een hypotheekschuld. Je kunt niet een huis kopen en deze volledig financieren en er ook nog een persoonlijke lening mee oversluiten. Het samenvoegen gaat mogelijk wel lukken als je een bestaande hypotheek hebt en in de woning heb je voldoende overwaarde. Je kunt in dat geval een tweede hypotheek afsluiten en het geld dat hieruit vrijkomt gebruiken voor het aflossen van de bestaande persoonlijke lening. De nieuwe lening is dan jouw hypotheek met daarin de schuld uit de persoonlijke lening verwerkt.
Voor het afsluiten van de tweede hypotheek gaat de bank toetsen of je de extra lasten aan kunt. Zelfs als je door het samenvoegen per maand goedkoper uit bent, kan het toch gebeuren dat je wordt afgewezen voor de extra hypotheek. Je hebt volgens de bank bijvoorbeeld niet voldoende inkomen. Jouw financieel adviseur kan inschatten wat de slagingskansen zijn.
Geeft verschillende leningen samenvoegen een voordeel?
Een extra lening afsluiten naast de bestaande hypotheek zorgt ook voor kosten. Je maakt advies- en bemiddelingskosten en je moet waarschijnlijk weer naar de notaris. Dit kan je duizenden euro’s kosten. Het is de vraag of de leningen samenvoegen hierdoor nog steeds lagere lasten oplevert. Compenseert de lagere rente de gemaakte kosten? De kosten kunnen namelijk het voordeel overtreffen. Gerekend over de gehele looptijd moet het aantrekkelijk zijn.
Is de betaalde hypotheekrente aftrekbaar na het samenvoegen?
Je huidige hypotheekrente is waarschijnlijk aftrekbaar. De tweede hypotheek is alleen aftrekbaar als je het geleende bedrag gaat gebruiken of gebruikt hebt voor de eigen woning. Je hebt bijvoorbeeld verbouwd of het geld gebruikt voor het onderhouden van de woning. Heb je de samengevoegde persoonlijke lening niet gebruikt voor de eigen woning, dan is de betaalde hypotheekrente voor de extra hypotheek niet aftrekbaar.
Na het samenvoegen niet meer aflossen
Als het lukt om de persoonlijke lening onder te brengen in de hypotheek, dan kun je ervoor kiezen om de schuld die uit de persoonlijke lening afkomstig is niet meer af te betalen. Deze kun je aflossingsvrij houden. Het voordeel is lagere maandlasten, maar het nadeel is dat de schuld blijft bestaan tot je het huis weer verkoopt. Met extra aflossingen kun je de schuld overigens wel aflossen, maar het is niet verplicht. Uiteraard blijf je rente over de schuld betalen zolang deze niet is afbetaald.
Persoonlijke leningen samen in één
Een te dure persoonlijke lening kun je natuurlijk ook inruilen voor een goedkopere persoonlijke lening. Op deze manier maak je lagere kosten in vergelijking met het samenvoegen van je hypotheek en je persoonlijke lening. Voor je een beslissing neemt, kun je eerst laten berekenen door je financieel adviseur wat de beste keuze is. Je kunt ook meerdere kredieten samenvoegen tot één lening. Na het samenvoegen heb je nog maar één geldverstrekker waar je schulden bij hebt.
Leningen samenvoegen zijn kredietverstrekkers niet altijd toe bereid
Je lening en hypotheek samenvoegen gaat je niet lukken als je betalingsachterstanden hebt op leningen. Betalingsachterstanden worden namelijk geregistreerd bij het BKR. Dit is een registratiesysteem voor kredieten afgesloten op naam van particulieren. Openstaande schulden staan hier geregistreerd, en ook achterstanden in betalingen kunnen geregistreerd worden. Met een betalingsachterstand bij een schuldeiser kun je een codering bij je naam krijgen die het moeilijk maakt om nieuwe kredieten aan te vragen. Ook bij het aanvragen van een extra hypotheek gaat de geldverstrekker het BKR raadplegen.
De voordelen van het samenvoegen van leningen en een hypotheek?
- De maandlasten dalen door de lagere rentes voor hypotheken;
- Er zijn minder geldverstrekkers waar je een lening hebt lopen;
- In een hypotheek kun je de schuld uit de persoonlijke lening aflossingsvrij houden.
De nadelen van het samenvoegen van leningen en een hypotheek
- Je maakt hoge kosten voor het afsluiten van een aanvullende hypotheek;
- De looptijd van de hypotheek is waarschijnlijk langer. Je lost de extra schuld langzamer af;
- De te betalen hypotheekrente is deels aftrekbaar.
Samenvattend: Je lening en hypotheek samenvoegen is mogelijk, maar niet altijd verstandig. De hypotheekrentes zijn gemiddeld veel lager dan de rentes voor persoonlijke leningen, dus het is altijd verstandig om na te gaan of het financieel aantrekkelijk is. Een persoonlijke lening oversluiten naar een hypotheek heeft namelijk de nodige nadelen.
Veelgestelde vragen
Een persoonlijke lening en een hypotheek samenvoegen is mogelijk, maar niet altijd aantrekkelijk. Voor het verhogen van de hypotheek maak je namelijk hoge kosten. De hypotheekrentes zijn lager dan de rentes voor persoonlijke leningen, maar onder de streep kun je toch duurder uit zijn.
