Heb je in de woning overwaarde? Deze waarde kun je inzetten voor het verbouwen of het verduurzamen van de woning. In de huidige hypotheek kun je niet eenvoudig extra geld opnemen, maar je kunt wel een extra hypotheek afsluiten. Vaak wordt gezegd dat je de hypotheek verhoogt, maar in werkelijkheid sluit je een extra hypotheek af. Of je kunt de volledige hypotheek oversluiten en in de nieuwe hypotheek een extra bedrag lenen voor jouw plannen. Voor kleinere verbouwingen kun je beter een persoonlijke lening afsluiten.
Persoonlijke lening of hypotheek verhogen – Wat is het verschil?
Als je niet voldoende spaargeld achter de hand hebt voor een verbouwing, kun je daar een lening voor afsluiten. Gaat het om een kostbare verbouwing van tienduizenden euro’s? Kies dan voor het (onderhands) verhogen van de hypotheek. Gaat het om een kleine verbouwing of heb je geen overwaarde in het huis? Kies dan voor een persoonlijke lening. Waar de grens ligt tussen deze opties verschilt. De keuze is afhankelijk van de renteverschillen, de bijkomende kosten en of je wel of niet naar de notaris hoeft. Als je niet opnieuw naar de notaris hoeft, spreken we over het onderhands verhogen. We lichten de opties toe.
Je huis verbouwen? De eerste keuze is je hypotheek verhogen
De hypotheekrente is lager dan de rente voor een persoonlijke lening (consumptief krediet). Voor het verbouwen gaat de voorkeur daarom uit naar een hypotheek, maar het is wel afhankelijk van het bedrag waarvoor je gaat verbouwen. Voor het afsluiten van een tweede hypotheek maak je namelijk hoge bijkomende kosten. Denk bijvoorbeeld aan advieskosten en notariskosten. Als je bij het afsluiten van je hypotheek voor een verhoogde inschrijving hebt gekozen, hoeven de notariskosten mogelijk niet. De lage hypotheekrente maakt deze bijkomende kosten vaak weer goed.
Kiezen voor een persoonlijke lening in plaats van hypotheek verhogen
De voordeligste keuze hangt af van het te lenen bedrag. Voor zonnepanelen wil je bijvoorbeeld een bedrag lenen van 10.000 euro. Dit bedrag is te laag om de kosten voor het afsluiten van een hypotheek te dragen. In dat geval is het kiezen voor een persoonlijke lening waarschijnlijk de beste optie. Het boetevrij aflossen kan wel zorgen voor een boete in een persoonlijke lening. Let daar goed op bij het kiezen.
Hypotheek verhogen of persoonlijke lening? – in beide gevallen fiscaal voordeel
Zowel met een persoonlijke lening als met een tweede hypotheek heb je onder voorwaarden recht op belastingvoordeel. De rente voor de lening of hypotheek mag je in mindering brengen op de belasting over je inkomsten. Uiteraard moet het geld gebruikt zijn voor de eigen woning. Je hebt geen recht op hypotheekrenteaftrek als je het geleende bedrag gebruikt voor het kopen van een auto of om andere leningen af te betalen. De laagste rente van een hypotheek kan de doorslag geven voor de keuze, maar met de persoonlijke lening kun je de bijkomende kosten van een hypotheek besparen.
Je hypotheek verhogen of de hypotheek oversluiten?
Overweeg je een tweede hypotheek? Informeer bij je adviseur ook naar de mogelijkheden om de volledige hypotheek over te sluiten. Door het oversluiten kun je de hypotheek gelijk weer afstemmen op jouw wensen. Je hebt bijvoorbeeld een aflossingsvrije hypotheek waar je achteraf niet meer zo blij mee bent. Het extra leenbedrag wordt ook gelijk in de nieuwe hypotheek verwerkt. Dit kan aantrekkelijk zijn omdat je de kosten van een taxatie en de notaris toch al moet betalen.
Veelgestelde vragen
Voor het verbouwen van je huis kun je de hypotheek (lening met huis als onderpand) verhogen. In sommige gevallen kun je beter een persoonlijke lening afsluiten in plaats van de hypotheek verhogen. Voor een kostbare verbouwing is vrijwel altijd het verhogen van de hypotheek de beste optie.
Wat een extra hypotheek kost bepaalt de geldverstrekker waar je een hypotheek bij afsluit. Uitgaande van een lening van 30.000 euro en een hypotheekrente van 5% met een aflosperiode van 30 jaar, moet je rekening houden met een stijging van de maandlast van ongeveer 160 euro.
